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你想几岁退休?4步骤规画,50岁前享受第二人生

发布时间:2020-06-18 01:12 访问次数:106
「我有足够的钱可以退休吗?」很多上班族常常如此自问。不过,今年49岁、原本担任跨国公司外派财务人员的大卫‧考克斯,只花了1个月找资料、评估、试算,就决定离开职场,开始精彩的退休生活。他的评估速度为何能这幺快?他是如何做到的?
英国籍的考克斯,最后一份正式工作是在生活费高昂的杜拜。47岁那一年,他突然对工作失去兴趣,开始思考「如果想退休到底需要多少钱?」回想自己的退休决策,考克斯告诉《Smart智富》月刊记者,2015年,他顺利在杜拜房市冲上高点时,将当初贷款买入的洋房卖掉,手上因此拥有一笔大额现金,是他开始思考退休的重要起点。
接下来,为了确认自己的退休準备到底够不够,考克斯开始每日记帐。透过记帐,他掌握每年的生活花费,并试算出退休后该準备的资金。想退休,不只需试算财务,另一个重要功课还要规画退休生活。
「我开始思考以前没有想过的事情!我去英国和瑞士探望孩子、自己一个人去纽约旅行、还去参加波士顿马拉松。这些都是以前我不会做的事情,以前也从来没有想过自己会写部落格。因为退休,我的脑袋好像变得不同了!我感受到一种新的自由!」考克斯在今年4月接受本刊越洋独家专访时如此强调。6月,他还将和太太一起、用一整年时间展开环游世界旅行。同时,他也决定搬离生活费昂贵的杜拜,另择较便宜的地方享受退休生活。
在台湾,如果我们也想和考克斯一样,提早退休享受第二人生,哪些事一定要做?退休前的财务试算,该怎幺进行?针对上述问题,全球最大共同基金管理公司先锋集团在今年3月份发布一份名为「财务安全路径图」的退休决策研究报告。这份研究报告指出,一般人在规画退休财务时可以按以下4步骤操作:
设定目标》先记帐釐清每月生活开支,再回推退休準备金额
认证理财规画顾问景肇梅分析,思考退休,最好在退休前先开始记帐,确认自己的食衣住行等必要开支以及旅游等娱乐支出。除了正常支出之外,记得还要规画一笔紧急预备金,以支付突发状况下可能产生的财务支出。
假设经过记帐后发现,1个月生活支出需要4万元。精算达人怪老子建议,以目前年龄35岁、打算30年后退休、退休后每月生活费需要4万元、预计活到100岁的假设进行推估,则退休前需要达成的退休準备金为1,395万元。

了解风险》过去20年人均寿命已延长8岁,长寿风险只会愈来愈高
在做退休规画时,还必须了解可能遭遇的风险。包括投资市场会随着景气循环而起伏的「市场风险」,或是退休后一旦生病,需要照护就会产生所谓的「健康风险」。在退休可能遭遇的5项风险中,最常被忽略的是「长寿风险」。政大金融科技国际产学联盟副执行长王世方强调,过去20年来,台湾人均寿命已经延长了8岁。未来随着医疗进步,长寿风险只会愈来愈高。
评估工具》国人偏好退休準备工具,仍以股票、基金占最大宗
根据先锋研究报告分析,累积退休金可使用的财务工具包括政府年金、个人年金、资产配置、房地产等。而摩根「退休快乐指数」调查则发现,国人偏好的退休金理财工具,仍以股票和基金为最大宗,占35.9%;现金居第2,占27.5%;投资型保单为第3,占21.5%。
制定计画》根据退休準备期间、金额配置个人投资组合
《Smart智富》月刊于3月份进行的「好基金这样配」网路徵文活动中,特别针对10年退休族、已退休族,利用2016年至2018年间的「Smart智富台湾基金奖」得奖基金,打造可长期累积退休金的基金投资组合,打造一个可以有稳定现金流的基金投资组合。
其中,10年退休组评审怪老子建议的投资组合是,股、债各半、且整体组合长期年平均报酬率应达8%。怪老子解释,因为距离退休大约只有10年时间,此时投资组合不宜有太大波动、必须要能稳定成长,因此建议股、债各半。
已退休组评审基金游侠Jim男建议的投资组合要具有2条件,1是投资等级债必须占投资组合4成;2是整体平均年配息率需在5%左右。Jim男解释,配息率5%是在考量退休的安全性下,配息率的上限。如果配息率超过5%,势必在投资组合中要增加高收益债或是股票的比重,他认为,这两种商品的波动度相对较高,并不适合退休族。
作者简介: 《Smart智富》成立于 1998年,提供股票、基金、期权、 黄金、外币、债市、房地产、保险、退休规划、 消费观念等投资理财领域的知识、情报与课程服务,全方位服务投资族群需求。 《Smart智富》月刊粉丝专页
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